珠海市地方特色气象指数保险承保风险分析与对策研究
在乡村振兴战略深入推动、农业现代化进程加速的背景下，农业保险作为分散农业生产风险、保障农户收益的核心金融工具，其保障效能与稳健经营水平必然的联系到区域农业经济的稳定发展。珠海市作为东南沿海城市，地处珠江口西岸，拥有广阔海域与丰富水资源，形成了以水产养殖为核心的农业产业格局，水产养殖业长期占据珠海市第一产业主导地位，成为当地农户增收致富的关键支撑。
在珠海市农业保险领域，地方特色气象指数保险凭借其适配本地农业风险需求的优势，已成为市场主导险种，险种保费占比超50%，远超传统农业保险。
受特殊地理位置与全球气候变暖影响，珠海市农业生产面临的气象风险愈发突出，台风、暴雨、持续高温等极端气象灾害频发，给气象指数保险的稳健经营带来严峻挑战。近十年来，年均遭遇台风袭击2-3次，其中12级及以上超强台风占比达30%，2017年“天鸽”、2018年“山竹”、2023年“苏拉”、2025年“韦帕”“桦加沙”等超强台风均给当地农业生产造成明显经济损失，这些极端气象事件极易触发气象指数保险的高额集中赔付，给保险公司带来沉重的财务负担，甚至威胁整个农业保险行业的可持续发展。
本研究兼具理论意义与现实意义。在理论意义方面，现有研究多聚焦于全国性气象指数保险的发展模式与产品设计，针对东南沿海特定城市、特色险种的承保风险研究较为匮乏。本文以珠海市地方特色气象指数保险为研究对象，系统剖析水产品、海洋牧场等险种的风险特征与成因，丰富了气象指数保险风险研究的细致划分领域内容，为气象指数保险的精细化风险管控提供了理论支撑。
本文旨在深入剖析珠海市政策性农险业务的承保风险，提出切实可行的风险分散策略，为珠海市政策性农险业务的稳健发展提供有力支持。为此，本文综合运用案例分析法、数据研究法等多种研究方法，确保研究的科学性与针对性。
地方特色气象指数保险之所以占据主导地位，核心在于其精准匹配了珠海农业生产的核心风险——气象灾害。传统农业保险以“实际损失”为赔付依据，查勘难度大、周期长，难以满足水产养殖的快速理赔需求。而气象指数保险通过将气象指标与赔付挂钩，理赔周期缩短至数个工作日，有效弥补了传统农险的短板，得到养殖户广泛认可。此外，地方政府给予最高80%的保费补贴，大幅度降低了农户投保成本，逐步推动了险种普及。
珠海市农险险种构成多样，地方特色保险保费占比较高，其中以珠海市水产品气象指数保险和万山区海洋牧场风力指数保险为主要险种，形成了以水产养殖气象指数保险为核心的特色险种体系。
气象条件是农业生产的重要影响因素，温度、水分、风力等指标直接决定农业生产成败。近年来，全球气候变暖加剧，极端天气事件频发，气象指数保险作为新兴的风险保障工具，通过将气象灾害指数化，有效提升了理赔效率与透明度。该类保险将风力、降雨、气温等气象指标指数化，约定指数达到触发条件时，保险公司按合同赔付，无需现场查勘。目前，浙江、辽宁、山东、广东等多个省市已研发多款水产养殖气象指数保险产品，取得了良好的政策效应。
（2）水产品气象指数保险概况。该险种主要承保区域集中在斗门区和金湾区，承保对象包括农户、农业合作社等经营主体，承保标的涵盖海鲈鱼、黄立鱼、对虾等地方特色水产品，其中海鲈鱼、黄立鱼为国家地理标志保护产品。保障范围聚焦降雨、高低温、风力三种气象灾害造成的水产品损失，以镇街气象自动站监测数据为赔付依据，达到约定阈值即可赔付。
（3）万山区海洋牧场风力指数保险概况。万山区海域辽阔，海洋牧场养殖是当地特色产业，现有养殖规模超过120万立方米，养殖品种包括鳘鱼、斑鱼、金鲳鱼等高价海水鱼类。该区域常年遭受台风灾害，台风带来的狂风巨浪对养殖设施和水产品构成巨大威胁。2022年，珠海市推出万山区海洋牧场风力指数保险，为海洋牧场养殖提供台风风险保障，以风力指数为赔付触发依据。
珠海市水产品气象指数保险的承保区域集中在斗门区和金湾区，这两个区域是珠海水产养殖的核心地带。
该险种保障范围聚焦气象灾害造成的水产品损失，只要镇街气象自动站监测的降水量、高低温或风力达到保单约定的赔付阈值，投保农户就可以获得相应赔付。
高温和台风是影响珠海市水产养殖的主要气象风险因素，对水产养殖造成显著影响。
高温天气致灾机制体现在三方面：一是鱼塘水温上升，水中溶解氧含量急剧减少，鱼类出现缺氧症状，严重时大面积死亡；二是加速水体有机物分解，水质恶化，氨氮、亚硝酸盐等有害于人体健康的物质浓度升高，损害鱼类健康，降低免疫力；三是影响鱼类摄食与生长，延长养殖周期，增加养殖成本。
台风灾害带来的破坏一是狂风直接摧毁养殖设施，如堤坝、围栏、网箱等，导致水产品逃逸；二是引发水位暴涨、海水倒灌，淹没养殖区域，造成水产品逃逸或淹死；三是改变水体盐度和酸碱度，破坏生存环境，诱发鱼类疾病。
持续强降雨则导致鱼塘水位急剧上升，引发溃塘和水质突变，鱼类因应激反应免疫力下降，同时降低免疫力，引发疾病传播。
从以往经营情况去看，同一县区不同镇街的赔付率存在非常明显差异，从过往经营情况去看，金湾区平沙镇、斗门区莲洲镇和井岸镇的赔付率明显高于其他镇街，简单赔付率均破百，其中莲洲镇超过430%；高温气象指标的赔付占比在部分镇街超过80%，是主要赔付因子。
该险种主要面向万山区的海洋牧场养殖主体，包括规模化养殖企业和个体养殖户。其中规模化养殖企业占比40%，采用深海养殖工船、桁架式养殖平台、重力式深水网箱养殖等现代化模式；个体养殖户占比60%，以传统鱼排为主。养殖品种包括鳘鱼、石斑鱼、金鲳鱼等高价海水鱼类，这些品种生长周期长、养殖成本高，对养殖环境要求严格。
万山区海域位于外海，受季风和台风影响频繁，年均台风袭击2-3次，风力强度大；海域水深较深、水流速度快，浪涌破坏力强；海水温度、盐度等指标变化剧烈，对养殖生物生存环境构成挑战。这些特征使万山区海洋牧场面临的台风风险远高于珠海其他区域，成为该险种的核心风险来源。
该险种主要承保台风灾害风险，台风带来的狂风巨浪对海洋牧场设施和养殖鱼类构成巨大威胁。一是损毁养殖设施，强风易导致深水网箱变形、掀翻，桁架式平台支架损毁等；二是导致水产品逃逸或死亡，设施损毁后鱼类大量逃逸，巨浪搅动海水导致溶氧下降、水质恶化，鱼类因应激反应或缺氧死亡；三是增加复产难度，台风过后修复设施、购买鱼苗成本高，海岛物资运输不便，小型养殖户可能因资金不足难以复产。
基差风险是该险种面临的核心风险。气象指数与实际养殖损失之间的不匹配，具体表现为“指数达标但实际损失低”或“实际损失大但指数未达标”两种情况，基差风险难以避免且客观存在。
2023年“泰利”“小犬”“苏拉”台风中，保险公司累计赔付超14000万元，但全区海水养殖业实际损失不到5000万，赔付与实际损失差距显著。
基差风险成因有三：一是风灾并非致灾损失的唯一因子，养殖损失除受风力影响外，还与设施坚固程度、品种抗风能力、地理环境等相关，例如相同风力下老旧网箱损毁程度远高于新型加固网箱；二是气象数据采集存在局限性，气象站分布在海岛陆地，监测的陆地风力与海域实际风力存在一定的差异，且无法精准覆盖每一个养殖区域；三是保险方案设计缺陷，保险方案仅以风力等级为赔付依据，未最大限度地考虑台风维持的时间、水文环境等因素，导致赔付与实际损失不匹配。基差风险的存在易引发理赔纠纷，降低农户投保积极性，不利于险种可持续发展。
2023年，珠海市农险行业遭遇严峻挑战，地方特色气象指数保险出现行业性承保亏损。全年保费收入16334.09万元，累计支付保险赔款33075.04万元，简单赔付率高达202.49%，远超行业合理赔付率水平。多家参与农险业务的保险公司赔付支出大幅超过保费收入。
1.气候因素影响。2023年珠海遭遇的极端气候事件远超预期。强台风频繁来袭，“苏拉”台风登陆时万山区桂山站录得10分钟最大风力16级，最终保险公司面临按照保单合同保险金额100%赔付的巨额亏损。
2.产品方案缺陷。保险方案在风险评估、理赔条件设置等方面存在很明显缺陷，是亏损的核心内在原因。（1）风险评估不充分，未考虑气候变暖趋势。以万山区风力指数保险为例，方案设计采用2012-2022年台风数据，该期间12级以上台风仅2次，未预判到2023年16级台风的巨灾风险；（2）数据支撑不足，风险模型不科学。部分镇街气象自动站历史数据缺失，采用国家站数据代替，与养殖区域实际气象数据存在偏差，导致风险评估不准确；（3）人为干预导致方案偏离风险模型。地方政府为提升农户投保积极性，删除水产品保险“灾害周期”设置，将万山区16级以上风力赔付比例从30%调高至100%，使保险公司实际风险远高于测算风险；（4）理赔条件不合理，允许气象指标“每日触发”，多次重复赔付，违背“损失补偿原则”，导致赔付成本过高。
3.费率厘定不科学。由于风险评估不充分、保险方案存在先天性缺陷，保险费率厘定呈现“低费率、高风险”特点，保费收入无法覆盖潜在赔付风险，极端事件发生时，赔付支出远超保费收入，最后导致行业性亏损。
农业再保险是农业保险的“安全阀”和市场“调控器”，在分散巨灾风险、稳定保险经营方面具有无法替代的作用。巨灾事件发生时，保险公司可能面临高额赔付，若无再保险支持，也许会出现资金链紧张、亏损甚至破产。再保险帮助直保公司减轻赔付负担，保持财务稳定，提高承保能力，从而更积极地开展农险业务，为农户提供更全面保障。
目前珠海农险再保合约一般都会采用成数合约方式，对平常灾害风险有一定保障，但对极端巨灾风险保障不足，赔付率限高的附加条款使得无法完全覆盖巨灾风险；在自留风险方面，部分小型保险公司自留额相对高，不利于经营稳定性；在成本效益方面，再保险费用比例较低，考虑运营成本后也许会出现费用倒挂，不利于长期发展。
1.优化再保险条件。将极端巨灾风险纳入再保合约保障范围，采用分层非比例再保险方式，针对不同程度巨灾设置分层；与再保险人协商，取消赔付率封顶条款，明确极端事件赔付责任；优化再保险结构，合理的安排分出比例，降低自留额；设置损失共担、滑动手续费用率等条款，提升成本效益。
2.探索共保体经营模式。针对风险集中、再保险承接困难的特色险种，由多家保险公司组建共保体，横向共担风险，降低单一保险人的承保压力，促进农险市场稳定。
3.建立政府支持的再保险机制。由地方政府牵头组织农险行业统一再保安排，提高与再保人议价能力，维护行业稳定性。
4.建立大灾风险保障基金制度。建立地市统筹、逐年滚存的大灾风险基金，为再保险体系之上的超赔风险提供保障，确保再保险体系稳定运行。
本文尝试剖析珠海市农险业务的承保风险并得出以下结论：一是地方特色气象指数保险在珠海农险中占据主导地位，水产品气象指数保险和万山区海洋牧场风力指数保险为主要险种，面临高温、台风等气象灾害带来的高额赔付压力；二是2023年行业性承保亏损主要由极端气候事件和保险方案缺陷导致，前者超出风险预期，后者存在风险评估不足、理赔条件设置不合理等问题，产品方案的优化是未来地方特色气象指数保险可持续健康发展的必然选择；三是通过再保险分散巨灾风险很重要，现有再保方案存在自留额过高、巨灾风险保障不足、成本效益不佳等问题，需进一步优化。
未来，珠海农险应聚焦险种创新与风险管控两大方向。在险种创新方面，结合农业现代化趋势，借助科学技术手段逐步探索精准化、个性化、定制化险种，开发覆盖农业全产业链的保险产品；在风险管控方面，加强气象数据监测分析，提高风险评估准确性；加强与气象、农业、科研机构的合作，建立信息共享机制，提升灾害预警与应对能力；加强农户风险培训，增强其防灾减灾意识与能力。通过多方协同发力，推动珠海政策性农险业务稳健发展，为乡村振兴提供坚实金融保障。